Adalah 'pretirement' yang paling dekat kita akan benar -benar bersara?

Menurut Silvia Manent, perancang kewangan yang disahkan yang menguruskan lebih dari $ 70 juta dalam pelaburan untuk pangkalan pelanggan yang fokus wanita, ada sedikit insentif bagi orang untuk berbuat demikian. "Generasi yang lebih tua digunakan untuk tinggal di pekerjaan mereka untuk keseluruhan kerjaya mereka ... mereka sangat setia kepada syarikat itu, dan sebagai sebahagian daripada kesetiaan itu, kebanyakan syarikat mempunyai pencen, yang bertindak seperti satu lagi bentuk keselamatan sosial. Tetapi pencen, kerana mereka sangat mahal dan kerana kadar faedah telah menjadi yang paling rendah yang pernah mereka lakukan, tidak lagi wujud dengan syarikat swasta."Berarti bahawa beban penjimatan untuk tahun keemasan seseorang jatuh sepenuhnya pada individu.

"Orang ramai di seluruh generasi mencari cara yang berbeza untuk terus menyediakan, memastikan mereka mempunyai tujuan, dan mereka menyumbang dari segi pendapatan yang mereka mahu buat dalam masyarakat kita."-Jean Accius, Naib Presiden Kanan Kepimpinan Pemikiran, AARP

Menggariskan sentimen itu adalah penasihat kewangan peribadi Ramona Ortega, yang percaya bahawa peralihan ini dari dana pencen yang disediakan oleh syarikat kepada dana persaraan individu seperti 401 (k) adalah sebab utama banyak pakar bimbang kita menghadapi kemungkinan krisis persaraan yang berpotensi yang besar Bilangan orang mungkin tidak mempunyai sumber yang mencukupi untuk hidup apabila mereka berhenti bekerja.

"Kami tidak memberitahu orang ramai, 'Oh, hei, dengan cara ini, kami sekarang akan mengalihkan beban ini kepada anda,' dan pada masa yang sama, kami juga tidak akan mengajar anda apa -apa tentang apa maksudnya , "Kata Ortega. Dia prihatin bahawa pergantungan pada rancangan pelaburan individu, seperti 401 (k) s, Roth Iras, dan bahkan cryptocurrency meletakkan alat perancangan persaraan utama di tangan orang yang kekurangan literasi kewangan-dan meninggalkan mereka tidak bersedia. "Ini idea ini bahawa 'kelihatan, sangat mudah, hanya tekan butang ini,' ketika itu sebenarnya tidak."

Apa yang lebih merisaukan ialah peralihan seismik ini berlaku sekarang, apabila pelarasan kos untuk 2022 adalah 5.9 peratus, peningkatan tertinggi dalam hampir 40 tahun. Begitu juga, kadar inflasi semasa, sekarang kira -kira 9.1 peratus, adalah peningkatan tahunan terbesar sejak 1981. Dan walaupun kekurangan bakat yang teruk dan kesan yang diketuai oleh pekerja yang dipimpin oleh peletakan jawatan yang besar, upah semasa tidak sesuai untuk kenaikan kos ini. Kenaikan gaji korporat, diunjurkan kepada purata hanya 3.4 peratus, masih menjauhkan kedua -dua kadar tersebut, sementara pekerja membayar lebih banyak untuk faedah mereka sendiri. Dan sementara beberapa negeri dan bandar telah meluluskan undang -undang untuk menaikkan upah minimum, minimum persekutuan masih $ 7.25 sejam-dan belum diselaraskan dalam 13 tahun.

Mengenai Keselamatan Sosial? "Tidak ada yang menunggu untuk pemeriksaan Keselamatan Sosial mereka sekarang-tidak akan cukup," kata Ortega, yang mengasaskan kempen berkembang maju untuk membina kekayaan antara generasi dalam masyarakat hitam dan Latinx. Keselamatan Sosial ditetapkan untuk kehabisan rizab tunai selepas 2035, selepas itu ia hanya boleh dibiayai tiga perempat (dan dengan itu faedah perlu dikurangkan). Pesara baru mungkin mempunyai masa yang sukar untuk mengakses wang ini sama sekali. Itu kerana dalam 12 tahun, bilangan rakyat Amerika yang layak untuk keselamatan sosial akan melebihi kanak-kanak buat kali pertama yang pernah bermakna bahawa akan ada lebih sedikit orang di masa depan yang dolar cukai akan membiayai program tersebut.

Dengan semua ini, prospek persaraan bersedia untuk tidak dapat dicapai oleh ramai orang Amerika, terutamanya untuk komuniti warna dan wanita. Dan tanggapan tentang persaraan awal mungkin sama dengan legenda bandar atau kisah dongeng kewangan.

Masukkan, pretirement.

Tetapi sama ada penawar yang realistik untuk persaraan tradisional masih tidak jelas. Adakah peluang bagi mereka yang ingin hidup lebih lama dan lebih memuaskan? Atau adakah akibat wajib yang dibawa oleh gabungan kekangan peribadi dan faktor global melampaui kawalan seseorang?

"Tidak ada jawapan yang mudah," kata Manent. "Tidak ada satu cara ini berlaku."

Potensi pretirement

"Pretirement," yang terbaik mungkin membuka peluang kemudian untuk orang yang tahu mereka tidak mampu untuk bersara sepenuhnya-atau yang mungkin tidak melihat "persaraan" tradisional sebagai pilihan yang menarik.

Ortega telah mendapati bahawa pretirement seolah -olah bersatu dengan pelanggan yang tidak melihat diri mereka duduk di rumah tidak bekerja pada tahun -tahun mereka yang lebih tua. Sebaliknya, katanya, ramai pelanggan mahu bekerja dengan cara yang berbeza. "Bukan, 'Saya tidak mahu bekerja."Ini," Saya tidak mahu melakukan kerja seperti itu, "katanya.

Pandemik-dan gangguan besar-besaran terhadap kerja dan kehidupan peribadi kita juga membantu membuat pretirement lebih menarik kepada beberapa orang, tambah Jean Accius, naib presiden kanan kepimpinan pemikiran AARP. "Orang ramai mempunyai masa untuk memikirkan apa yang mereka mahu lakukan dengan kehidupan mereka. Apa yang membawa mereka makna? Bagaimana mereka bersedia untuk kesihatan mereka sendiri dan daya tahan kewangan, terutamanya ketika mereka berumur?... Orang di seluruh generasi mencari cara yang berbeza untuk terus menyediakan, memastikan mereka mempunyai tujuan, dan mereka menyumbang dari segi pendapatan yang mereka mahu buat dalam masyarakat kita."

Apa yang telah diikuti adalah pemeriksaan semula tentang masa depan kerja, dan dengan itu persaraan, kelihatan seperti. "Kami melihat orang yang kembali ke sekolah atau mendapatkan sijil," kata Accius. "Orang ramai melakukan kembali, di mana mereka telah meninggalkan syarikat itu tetapi kembali dalam tugasan yang berbeza atau pasukan yang berbeza. Syarikat -syarikat sedang menaikkan dan menyelamat semula untuk menyediakan jalan baru untuk pertumbuhan. Kami melihat persahabatan dan bimbingan terbalik. Kami melihat orang yang bekerja dalam satu industri atau sektor sekarang melakukan sesuatu yang lain sepenuhnya atau memasuki ekonomi gig atau keusahawanan. Terdapat banyak lagi pergerakan dan fleksibiliti semasa bermain di sini."

Dunlap melihat usaha-usaha ini untuk membuat tahun-tahun kerja yang "lebih mampan dan boleh dicapai" sebagai menjanjikan: "Terdapat banyak cara yang boleh anda menggabungkan sempadan yang lebih baik untuk mempunyai keseimbangan kerja yang lebih baik walaupun anda tahu persaraan penuh bukan pilihan untuk anda."

Di luar mencari keseimbangan, accius nota, orang mencari kehidupan "tidak linear" sekarang: "Idea ini bahawa ia adalah jalan lurus akan berbeza secara drastik pada masa akan datang, jadi kita perlu memastikan bahawa sistem yang kita ada di tempatnya dapat menampung cara orang kini menjalani kehidupan mereka sekarang."

Batasan pretirement

Walau bagaimanapun, sesetengah pakar ragu -ragu terhadap pembentukan pretirement. "Pretirement hanyalah cara lain untuk mengatakan anda harus bekerja selama -lamanya," kata DeMelza Campbell, yang memiliki perniagaan perundingan kewangan yang dipanggil Kekayaan Ibu Bapa. "Dari segi sejarah, bagi banyak orang, terutamanya orang yang berwarna, tanggapan persaraan kerana flip-switch ini tidak pernah benar-benar wujud. Mereka selalu bekerja. Selalu ada pekerjaan lain, kesibukan lain, satu lagi peluang untuk menjana wang untuk keluarga mereka. Ayah saya bersara dari kedudukan sepenuh masa, dan sekarang dia mempunyai dua pekerjaan sambilan. Saya merancang untuk bersara dari pekerjaan seharian pada masa saya berusia 60 -an, idealnya 50 -an, tetapi saya bayangkan saya akan mengekalkan perniagaan saya sendiri selagi saya dapat."Pada dasarnya, bekerja dengan baik ke usia tua selalunya merupakan keperluan kewangan dan bukannya pilihan yang memberi kuasa-bukan pilihan pertama setiap orang.

"Sekiranya anda hitam atau coklat, jika anda LGBTQ+, dan jika anda seorang wanita, anda mungkin tidak akan membuat banyak dan dengan itu tidak cukup menjimatkan dari lompatan. Apabila anda menyedari ini dan anda dijangka bekerja selama 40 tahun lagi, minimum, itu segera menggembirakan dan melelahkan."-Tori Dunlap, pengasas, $ 100k pertama

Oleh itu, wanita sudah lebih cenderung miskin dalam tahun persaraan mereka daripada lelaki, kerana mereka cenderung mempunyai simpanan persaraan yang kurang kerana mereka lebih kerap bekerja dengan pekerjaan yang lebih rendah tanpa faedah atau menghadapi gangguan tenaga kerja kerana keperluan penjagaan yang tidak dibayar. Demografi ini, Ortega menambah, "terjejas dua kali ganda" oleh masalah kewangan persaraan berkat jurang upah di seluruh garis jantina yang terus berkembang bergantung kepada kaum, orientasi seksual, dan status orang tua. "Sekiranya anda hitam atau coklat, jika anda LGBTQ+ dan jika anda seorang wanita, anda mungkin tidak akan membuat banyak dan dengan itu tidak cukup menjimatkan dari lompatan," tambah Dunlap. "Apabila anda menyedari ini dan anda dijangka bekerja selama 40 tahun lagi, minimum, itu segera menggembirakan dan melelahkan."

Kemudian, ada hakikat bahawa semakin lama kita hidup, semakin banyak wang yang kita perlukan untuk menyimpan simpanan-dan semakin lama kita mungkin perlu bekerja. "Apabila anda melihat jangka hayat, kita melihat bahawa, walaupun terdapat variasi yang besar, orang hari ini hidup lebih lama, dan salah satu ketakutan terbesar ialah anda akan hidup lebih lama daripada simpanan anda," kata Accius. Purata jangka hayat Amerika adalah 77 tahun, tetapi ramai yang boleh mengharapkan untuk hidup lebih lama, baik ke dalam 80 -an atau 90 -an. "Ada kemungkinan anda mungkin hidup sehingga 100 tahun. Adakah anda bersedia untuk menjimatkan cukup untuk semua tahun tambahan?"Jika tidak, anda boleh mengharapkan untuk bekerja (dan bekerja keras) lewat dalam hidup.

Yang mengatakan, keupayaan untuk bekerja-untuk memperoleh pendapatan di luar Jaminan Sosial atau mengakses manfaat penjagaan kesihatan yang berkualiti tinggi di luar insurans kesihatan persekutuan yang disediakan oleh Medicare-tidak selalu menjadi jaminan. "Anda mempunyai orang yang ingin bersara tetapi tidak boleh dan orang yang tidak mahu bersara tetapi ditolak kerana alasan jahat, seperti usia," kata Campbell. Penyakit atau kecacatan yang tidak dijangka mungkin juga menjadikannya lebih sukar bagi seseorang untuk bekerja, atau mengehadkan pilihan mereka.

Cara mempersiapkan diri untuk tahun -tahun kemudian anda (sama ada anda memilih pretirement)

Sama ada anda suka pretirement, kemungkinan akan menjadi realiti dalam beberapa bentuk atau yang lain untuk generasi akan datang. Millennials yang lebih tua telah memenuhi syarat dengan idea sentiasa bekerja; Tinjauan 2021, 61 peratus percaya mereka akan kekal dalam tenaga buruh dalam tahun persaraan mereka. Dan itu tidak semestinya perkara terburuk di dunia untuk banyak orang.

"Dipaksa bekerja selama -lamanya," kata Campbell, tidak sesuai. "Tetapi jika terus memperoleh wang memberikan keupayaan untuk membuat keputusan, ada peluang di sana. Ini mengenai membuat pilihan yang ingin anda buat dan bukan pilihan yang perlu anda buat."

Jadi bagaimana seseorang mula merancang untuk gaya hidup pretirement-satu yang tidak perlu untuk memenuhi keperluan tetapi yang berpunca dari pilihan? Inilah yang disarankan oleh pakar kami:

1. Mula merancang (dan melabur) lebih awal

"Ia bukan [hanya] berapa banyak yang anda melabur tetapi berapa lama anda melabur, dan anda perlu menggabungkan masa dan minat anda selama mungkin," kata Ortega. (Iaitu: melabur $ 1,000 pada usia 30 tahun dan membiarkannya mendapat faedah selama 36 tahun hanya akan menjatuhkan anda sekitar $ 5800. $ 1000 yang sama, dilaburkan 10 tahun yang lalu, akan bernilai hampir dua kali ganda pada usia 66 tahun-dan itu mengandaikan anda tidak pernah menambah lebih banyak wang ke dalam akaun itu.) Tetapi dia bukan sahaja bermaksud dolar sebenar di bank. "Anda perlu memikirkan apa matlamat akhir anda, dan lebih cepat yang anda lakukan dan meluangkan masa untuk merancang masa depan, semakin baik."Dia mencadangkan untuk memecahkan rancangan itu ke dalam kenaikan lima hingga enam tahun untuk membantu membuat sesuatu berasa lebih dapat dicapai:" 'Selama lima tahun akan datang, inilah yang saya harapkan untuk mencapai kewangan untuk membawa saya ke matlamat sepanjang hayat itu.'"

2. Bersiaplah untuk yang tidak dijangka

Memahami bagaimana melakukan ini, kata Accius, adalah hadiah kewangan terbesar yang boleh anda berikan kepada diri sendiri. "Sebahagian daripada menjadikan impian anda menjadi kenyataan adalah untuk memahami kejutan ekonomi yang mungkin berlaku dan bersedia untuk mereka," katanya. Ortega menambah bahawa orang menghargai ini sekarang lebih dari sebelumnya. "Mereka menyedari betapa pentingnya akaun simpanan kecemasan kerana Covid datang dan pelaburan [semua orang]."

3. Hidup dengan cara anda

Campbell telah menyaksikan banyak orang yang berpengalaman dalam persaraan meremehkan berapa banyak yang mereka perlukan untuk hidup dalam tahun-tahun kemudian. "Anda tidak boleh menunggu sehingga anda berusia 60 -an untuk melihat apa persaraan anda akan kelihatan seperti untuk anda," katanya. Dia mengesyorkan bahawa pada tahun 50 -an anda terkini, tentukan berapa banyak wang yang anda harapkan untuk hidup dan kemudian cuba melakukannya. "Bolehkah anda berlatih hidup seperti ini selama 6 bulan? Untuk setahun? Seperti apa rupanya?"Terdapat beberapa alat kalkulator bajet percuma dalam talian untuk membantu menjadikannya lebih mudah.

4. Cari pendapatan pasif

Kerana anda mungkin tidak dapat berhenti atau mengecilkan pekerjaan anda, berhemat untuk mencari sumber pendapatan pasif jika mungkin. "Sekiranya anda keluar dari tenaga kerja dan tidak menjana pendapatan, anda mungkin perlu mengecilkan kos anda dengan ketara melainkan jika anda secara bebas kaya atau menerima sedikit sekaligus melalui warisan," kata Ortega. Ciri -ciri sewa adalah penawar yang biasa untuk ini (walaupun kos perumahan telah membuat ini larangan untuk banyak), seperti keusahawanan. "Mungkin anda adalah pencipta sesuatu yang anda boleh mendapatkan perjanjian pelesenan, atau anda mempunyai buku yang terus dijual."

5. Melabur pada masa depan anda ..

Akaun 401 (k) setakat ini adalah akaun persaraan yang ditaja oleh majikan yang paling biasa-jika majikan semasa anda menawarkan satu, anda harus menyumbang kepadanya, memaksimumkan perlawanan syarikat anda, jika berkenaan, dan tidak menyentuhnya sehingga anda bertukar 60. (Sekiranya syarikat anda tidak menawarkan manfaat ini atau anda bebas, lihatlah Roth atau Sep IRA sebaliknya.) "Memerhatikannya, dan bertukar -tukar risiko dari masa ke masa," kata Ortega. "Apabila anda memilih dana, terutamanya jika anda berusia lebih muda dari 35 tahun, anda akan menginginkan profil yang lebih agresif kerana anda mempunyai masa yang cukup untuk pasaran naik dan turun dan rata -rata. Apabila anda semakin tua, sekitar 45, beralih ke dana berisiko yang lebih sederhana, dan apabila anda hampir usia persaraan, ambil risiko ke bawah."

6.... dan matlamat jangka pendek

Gunakan akaun pelaburan yang berbeza untuk keperluan yang berbeza. Ortega mengesyorkan mempunyai sekurang-kurangnya tiga akaun: A seperti bayaran pendahuluan di rumah atau telur sarang untuk dapat berhenti kerja anda dan memulakan perniagaan.

7. Cari syarikat yang memupuk tenaga kerja multigenerational

Penghalang utama untuk pretirement, terutamanya bagi mereka yang tidak merancang untuk memulakan kesibukan sampingan mereka sendiri, adalah diskriminasi umur. "Banyak syarikat menguruskan lima generasi di mana-mana titik tertentu," kata Accius, dan walaupun kajian menunjukkan bahawa pengetahuan dan kepakaran berkembang dengan usia, sebanyak dua pertiga pekerja 45 hingga 74 tahun pengalaman umur. Ini menjadikan sukar bagi orang dewasa yang lebih tua untuk menjaga pekerjaan yang ada atau mencari yang baru. Syarikat mesti menambah umur sebagai sebahagian daripada kepelbagaian, dasar ekuiti & inklusi mereka, Accius menasihati. "Syarikat -syarikat yang tidak melakukan ini adalah complicit," katanya, "tetapi ia juga merupakan kesilapan besar untuk garis bawah mereka. Tenaga kerja semakin tua, tetapi begitu juga pangkalan pengguna. Menangani masalah sistemik di tempat kerja mereka tumpahan ke dalam komuniti di mana pekerja mereka tinggal."

8. Pertimbangkan kos pengasuhan

Salah satu risiko terbesar untuk keselamatan kewangan jangka panjang anda adalah pengasuhan. Walaupun lebih daripada 48 juta orang bertindak sebagai penjaga yang tidak dibayar di U.S. Hari ini, ia sering menjadi beban yang tidak dijangka. "Anda berusia 20 -an, menjalani hidup anda, tetapi kemudian anda mempunyai dua orang anak dan berfikir, 'Oh, tunggu, saya perlu membayar kolej,'" kata Ortega. "Kemudian itu penjagaan kesihatan mereka, keselamatan mereka. Dan kemudian ibu bapa anda semakin tua. Siapa yang akan menjaga mereka? Anda mungkin mempunyai idea untuk melakukan perkara -perkara tertentu, tetapi pada penghujung hari, ketika hidup anda berterusan, perkara -perkara itu akan mula menimbang lebih banyak."Pengasuh ini sering harus meninggalkan kerja lebih awal, menolak promosi, dan berhenti kerja mereka sepenuhnya, yang semuanya memberi kesan keupayaan mereka untuk menyelamatkan.

9. Bergantung pada diri sendiri

Manent meramalkan kemelesetan semakin meningkat, dan nasihat nombor satunya adalah untuk meletakkan diri anda terlebih dahulu. "Orang perlu realistik," katanya. "Walaupun anda tidak pernah merancang untuk berhenti kerja anda, sebagai masyarakat, kami tidak memudahkan orang pada usia yang lebih tua. Ia akan menjadi lebih sukar dan lebih sukar. Saya memberitahu pelanggan yang lebih muda untuk menyimpan lebih banyak daripada yang mereka fikirkan. Anda kemungkinan besar akan melebih-lebihkan daripada kecemasan yang tidak akan berlaku di mana kereta anda akan rosak atau anda mungkin perlu menjalani pembedahan. Lakukan seberapa banyak yang anda boleh untuk tidak bergantung pada pekerjaan, pada pasangan, pada apa sahaja kecuali diri anda. Sekiranya anda ingin menjalani kehidupan yang anda mahukan, binaannya sendiri."