Soalan yang paling biasa pembeli rumah pertama kali mengenai proses itu, menjawab

Yang mengatakan, banyak pembeli-terutamanya pembeli rumah pertama kali memulakan perjalanan mereka dengan pemberi pinjaman atau broker. Orang ini dapat membantu membimbing anda melalui apa yang anda mampu, cari pinjaman yang baik agar sesuai dengan keperluan anda, dan bandingkan kadar faedah merentasi pelbagai pemberi pinjaman.

Bagaimana saya mengira apa bajet saya sebenarnya, termasuk apa yang saya perlukan untuk bayaran pendahuluan dan kos penutupan?

Dengan bantuan pasukan membeli rumah anda, sangat penting untuk mengetahui apa yang anda mampu. Anda boleh memanfaatkan alat kuasa membeli rumah percuma kredit karma, yang menggunakan pengiraan yang sama dengan pegawai pinjaman, dan membantu memberi anda idea tentang berapa banyak rumah yang anda mampu dan apakah pembayaran bulanan anda.

Salah satu soalan pembeli rumah pertama yang saya dapat ialah sama ada bayaran pendahuluan 20 peratus diperlukan untuk mendapatkan gadai janji yang baik-dan tidak sama sekali.

Dan mengenai bayaran pendahuluan itu, salah satu soalan pembeli rumah pertama yang saya dapat ialah sama ada bayaran pendahuluan 20 peratus diperlukan untuk mendapatkan gadai janji yang baik-dan tidak sama sekali. Menurut laporan Januari 2020 yang dikeluarkan oleh Persatuan Realtors Kebangsaan, 76 peratus pembeli pertama bukan tunai meletakkan kurang daripada 20 peratus. Semasa meletakkan jumlah itu (atau lebih) mungkin menawarkan beberapa kelebihan (ia.

Pinjaman yang disokong oleh kerajaan, termasuk pinjaman FHA, VA, dan USDA, dan beberapa pinjaman konvensional (yang pinjaman tidak disokong oleh program kerajaan) menawarkan pinjaman rendah pembayaran rendah bagi mereka yang memenuhi kriteria kelayakan tertentu. Contoh pinjaman konvensional rendah rendah termasuk yang berikut:

• Chase Dreamaker Mortgage: Produk ini menawarkan gadai janji dengan bayaran turun serendah 3 peratus, yang boleh sepenuhnya dari dana hadiah. Program ini juga menawarkan insurans gadai janji yang dikurangkan.
• HSBC Gadai janji yang berpatutan dan serantau: HSBC menawarkan pelbagai pilihan gadai janji untuk (tetapi tidak terhad kepada) pembeli rumah pertama dan veteran.
• Kerja Komuniti: Program gadai janji pembayaran rendah ini boleh digabungkan dengan geran yang layak untuk membantu membayar kos yang berkaitan dengan mendapatkan gadai janji.
• Homeready: Pilihan gadai janji rendah yang berpatutan ini memerlukan dana keluar yang minimum dan menganggap pendapatan daripada peminjam, peminjam bersama atau penyewa untuk kelayakan.
• Homepossible: Produk ini menawarkan kestabilan gadai janji kadar tetap, memerlukan dana keluar dari saku yang minimum, dan membolehkan sumber dana yang fleksibel. Ia juga menawarkan gadai janji dengan bayaran turun serendah 3 peratus.

Perlu diingat bahawa terdapat beberapa tradeoffs yang perlu diingat jika anda akan mendapat pinjaman rendah rendah:

• Anda akan bermula dengan kurang kepentingan pemilikan (aka ekuiti) di rumah anda, dan mungkin mengambil masa lebih lama untuk membayar gadai janji anda. Ia juga mungkin akan membawa anda lebih lama untuk membina ekuiti anda ke titik di mana anda boleh meminjamnya dengan garis ekuiti rumah kredit atau pinjaman.
• Bergantung pada pinjaman, anda mungkin berada di cangkuk untuk membayar insurans gadai janji swasta (PMI).
• Bayaran gadai janji bulanan anda mungkin lebih tinggi, kerana anda meminjam lebih banyak wang dari pemberi pinjaman.
• Anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman, melainkan jika anda dapat membayarnya lebih awal.

Dan akhirnya, pastikan belanjawan untuk menutup kos, yang merupakan bayaran di luar pembayaran pendahuluan yang anda bertanggungjawab setelah menutup gadai janji anda. Kos penutupan biasa termasuk insurans tajuk, insurans pemilik rumah, yuran pemeriksaan rumah, dan yuran penilaian.

Apa yang harus saya ketahui mengenai kelayakan untuk pinjaman?

Apabila menentukan sama ada anda layak mendapat pinjaman gadai janji, pemberi pinjaman akan meneliti pendapatan anda yang menuju ke arah membayar hutang-AKA nisbah hutang kepada pendapatan anda (DTI). DTI yang lebih rendah menunjukkan pemberi pinjaman bahawa anda tidak akan menggunakan semua wang tunai anda untuk membuat pembayaran rumah anda. Terdapat dua cara utama untuk menurunkan nisbah DTI anda: mengurangkan hutang bulanan anda atau meningkatkan pendapatan anda.

Meningkatkan skor kredit anda adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman dengan syarat yang lebih baik.

Skor kredit anda adalah satu lagi faktor kewangan penting yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Meningkatkan skor kredit anda adalah salah satu cara terbaik untuk meningkatkan peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman dengan syarat yang lebih baik. Pemilik rumah yang bercita -cita harus memantau laporan kredit mereka dengan kerap dan mempertimbangkan beberapa petua untuk meningkatkan skor mereka:

• Bayar bil anda tepat pada waktunya. Apa yang paling penting peminjam adalah kemungkinan bahawa anda akan membayar balik hutang anda. Secara konsisten membuat pembayaran tepat pada waktunya menunjukkan anda boleh dipercayai dan harus meningkatkan kesihatan kredit anda. Pembayaran terlambat atau tidak dapat membahayakan skor kredit anda dengan ketara, jadi jika masalah anda menjejaki bil, pertimbangkan untuk menyediakan pembayaran automatik atau peringatan pembayaran.
• Bayar Hutang Anda. Nisbah penggunaan kredit anda membandingkan jumlah hutang yang anda berhutang dengan jumlah kredit yang anda ada. Pemberi pinjaman ingin memastikan anda tidak meminjam lebih banyak daripada yang anda boleh bayar. Bekerja untuk memastikan penggunaan kredit anda di bawah 30 peratus dengan membayar baki kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan atau membuat pembayaran yang konsisten sepanjang bulan. Syarikat kad dengan senang hati akan menerima pembayaran pada bila -bila masa!
• Jangan buka beberapa kad kredit sekaligus. Setiap kali anda memohon kad kredit atau pinjaman, ia menghasilkan pertanyaan keras mengenai laporan kredit anda, yang biasanya tinggal di sana selama lebih kurang dua tahun. Terlalu banyak pertanyaan keras dalam jangka masa yang singkat mungkin mematikan peminjam kerana mereka mungkin menganggap anda sedang mencari wang tunai atau di puncak hutang banyak.
• Jangan tutup kad kredit lama. Ia boleh menggoda untuk menyingkirkan kad lama yang anda tidak gunakan, tetapi panjang sejarah kredit anda adalah faktor penting dalam kebanyakan skor kredit, dan anda akan memendekkan panjang dengan menutup kad kredit tertua anda. Kecuali yuran tahunan melebihi manfaat, pertimbangkan untuk meletakkan beberapa caj sebulan pada kad itu untuk memastikan sejarah kredit anda lebih lama.

Apa perbezaan antara mendapatkan pra-kelulusan dan pra-kelayakan?

Kedua-dua pra-kelulusan dan pra-kelayakan dapat memberi anda anggaran berapa banyak yang anda boleh diluluskan untuk meminjam. Perbezaan antara pra-kelulusan dan pra-kelayakan turun ke tahap pengawasan di mana maklumat anda diperiksa. Pra-kelayakan boleh dikeluarkan tanpa pengesahan pendapatan, sejarah pekerjaan, atau aset. Pada dasarnya, ia menganggap maklumat yang anda berikan adalah tepat. Sebaliknya, pra-kelulusan hanya dikeluarkan selepas pemberi pinjaman mengesahkan maklumat yang anda berikan. Yang mengatakan, definisi spesifik pra-kelulusan dan pra-kelayakan sering berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, jadi penting untuk memahami proses pemberi pinjaman.

Walaupun pra-kelulusan tidak jaminan anda pinjaman, proses pemeriksaan dan surat yang disertakan dengan berfungsi seperti setara gadai janji untuk mendapatkan tiket emas ke kilang coklat Willy Wonka.

Perbezaan di sini penting kerana dalam pasaran yang kompetitif, anda mahu penjual dan ejen mereka menganggap anda serius-anda mahu mereka tahu bahawa anda boleh bergerak dengan cepat jika tawaran anda diterima, dan pegawai pinjaman telah menyuarakan kewangan anda untuk mengelakkan salah nyata di jalan raya. Walaupun pra-kelulusan tidak jaminan anda pinjaman, proses pemeriksaan dan surat yang disertakan dengan berfungsi seperti setara gadai janji untuk mendapatkan tiket emas ke kilang coklat Willy Wonka.

Mengapa kadar faedah penting, dan bagaimana mereka memfokuskan kepada kos rumah?

Gadai janji anda tidak percuma dan dilampirkan dengan minat. Semakin tinggi kadar faedah, semakin banyak yang anda akan bayar sepanjang hayat pinjaman. Terdapat dua jenis asas kadar faedah gadai janji: Tetap dan boleh laras. Gadai janji kadar laras (lengan) secara amnya datang dengan risiko yang lebih tinggi: mereka rendah pada mulanya dan biasanya akan tetap sama selama lima hingga 10 tahun, dan kemudian turun naik setiap tahun selepas itu. Arms popular untuk pembiayaan semula, terutamanya bagi peminjam yang merancang untuk menjual rumah mereka atau membayar sepenuhnya pinjaman mereka dalam masa terdekat. Sebagai alternatif, kadar tetap akan tetap sama, dan pembayaran gadai janji tidak akan berubah sepanjang hayat pinjaman.

Untuk mengetahui jenis pinjaman mana yang sesuai untuk anda, fikirkan matlamat kewangan, anggaran, dan aset keseluruhan anda. Kunci gadai janji kadar tetap dalam kadar faedah anda untuk keseluruhan jangka masa pinjaman, yang biasanya berkisar antara 10 hingga 30 tahun. Perlu biasa bagi pembeli rumah pertama kali untuk memilih pinjaman kadar tetap selama 30 tahun kerana kebolehprediksi jangka panjang. Kadar faedah biasanya lebih rendah pada terma pinjaman yang lebih pendek, tetapi pembayarannya lebih tinggi kerana tempoh pembayaran balik yang lebih pendek.

Semasa membeli -belah untuk gadai janji, istilah biasa, anda akan melihat kadar peratusan tahunan (APR). Walaupun kadar faedah gadai janji adalah peratusan kecil yang digunakan untuk baki pinjaman anda untuk menentukan berapa banyak faedah yang anda bayar setiap bulan, APR merangkumi semua kos pembiayaan pinjaman, jadi biasanya lebih tinggi daripada kadar faedah gadai janji.

Apa yang harus saya harapkan ketika membuat tawaran?

Sebaik sahaja anda berada di rumah, ejen hartanah anda dapat menunjukkan kepada anda jualan yang setanding, atau "comps."Ini adalah jualan rumah berdekatan yang perlawanan dekat untuk rumah yang anda sedang mempertimbangkan. Melihat rumah lain di kawasan kejiranan yang dijual dalam beberapa bulan yang lalu dan yang berada dalam keadaan yang sama, dengan rakaman persegi yang setanding dan kemudahan dapat membantu anda menentukan berapa banyak rumah yang anda minati mungkin dijual.

Jika comps mencadangkan bahawa anda berurusan dengan "pasaran penjual," di mana banyak pembeli menawar harga rumah, harta itu mungkin menerima beberapa tawaran yang melebihi harga yang diminta. Fikirkan jumlah tertinggi yang anda sanggup bayar jika anda akhirnya membida orang lain.

Seterusnya, tentukan butiran kewangan tawaran anda. Pilih jumlah tawaran yang ada dalam anggaran anda dan selaras dengan anggaran ejen anda mengenai nilai pasaran, berdasarkan COMPS. Sekiranya tawaran anda diterima, anda akan masuk ke dalam kontrak. Pada masa ini, anda akan bekerjasama dengan ejen anda untuk menubuhkan pemeriksaan rumah untuk menolak kelemahan struktur atau bahaya alam sekitar, serta menyewa penilai untuk menentukan sama ada tawaran yang anda buat adalah selaras dengan nilai rumah. Bayaran ini biasanya dibayar oleh pembeli, dan biasanya menjalankan $ 500 hingga $ 1,000 setiap satu.

Penerimaan tawaran juga biasanya dilengkapi dengan komitmen yang dikenali sebagai "wang yang sungguh -sungguh."Ini adalah deposit yang dibuat oleh pembeli sebagai komitmen kepada penjual, dan diberikan kepada Tajuk atau Syarikat Escrow untuk menyimpan dalam Escrow-AKAUN yang tidak dikawal oleh sama ada pembeli atau penjual. Sekiranya anda akhirnya membeli rumah, wang yang sungguh -sungguh pergi ke penjual sebagai sebahagian daripada pembayaran anda. Sekiranya penjual menerima tawaran anda tetapi kemudian anda mengubah fikiran anda, penjual boleh menyimpan wang yang sungguh -sungguh, bergantung kepada terma kontrak anda.

Sebaik sahaja anda mendapat gadai janji itu sendiri dan pemberi pinjaman membersihkan anda untuk menutup, bayaran pendahuluan anda dan wang yang sungguh -sungguh disapu ke escrow, penjual dibayar oleh pemberi pinjaman, dan anda adalah pemilik rumah, lengkap dengan satu set kunci dan gadai janji baru.

Andy Taylor adalah GM Credit Karma Home, di mana dia bekerja untuk meningkatkan pengalaman gadai janji yang sering mengecewakan untuk membantu 100 juta ahli Karma kredit Karma.

Oh hai! Anda kelihatan seperti seseorang yang suka latihan percuma, diskaun untuk jenama kesejahteraan-kegembiraan kultus, dan baik+kandungan yang baik. Daftar dengan baik+, Komuniti Dalam Talian Wellness Online kami, dan buka kunci ganjaran anda dengan serta -merta.